Страхование профессиональной ответственности – вопрос, периодически всплывающий в среде химчисток и прачечных, но до сих пор не имеющий однозначного решения.
Страховые компании не один год заявляют о своем желании работать с малым и средним бизнесом, химчистки заинтересованы в минимизации рисков выплаты сумм, критичных для предприятия, клиенты будут рады обезопасить себя от потерь, связанных с порчей вещей, при этом количество проданных полисов по данному виду страхования не увеличивается.
Говорит Александр Фузеев, представитель компании «РЕСО-Гарантия» в Санкт-Петербурге:
«У меня страховались многие химчистки. Одно то, что страховой полис висит на стене, уже оберег от недобросовестного клиента. Но работа страховой компании по данному направлению имеет свои сложности.
Страхование ответственности – не формализованный продукт в отличие от ОСАГО или страхования имущества. Стоимость оборудования или автомобиля можно вычислить, а при страховании ответственности клиент сам называет сумму, на которую хочет застраховаться, исходя из своего опыта. Андеррайтерам страховых компаний приходится балансировать между своими высокими рисками и операционными расходами и, с другой стороны, привлекательностью полиса для клиента.
«РЕСО-Гарантия» была пионером среди страховых компаний Санкт-Петербурга, которая начала работать с малым бизнесом и, в частности, с химчистками. Франшиза в размере 600 рублей делала наш полис наиболее интересным для клиента. Но клиент не должен забывать, что по результатам года происходит переоценка условий заключения полиса, и, при большом количестве страховых случаев, страховщик может поднять стоимость полиса, изменить размер франшизы или отказать фирме в предоставлении услуг страхования.»
«Ингосстрах», в отличие от «РЕСО», при страховании ответственности изначально устанавливает франшизу на уровне, достаточном, чтобы отсечь разбирательства по мелким случаям.
Комментирует ситуацию Дмитрий Шишкин, заместитель начальника отдела страхования гражданской ответственности «Ингосстрах»:
«Страхование ответственности услуг прачечных и химчисток, как правило, у нас заказывают крупные гостиницы при комплексном страховании своих рисков. Среди наших клиентов «Рэдиссон САС Славянская», «Ритц-Карлтон», отель «Европа» (Санкт-Петербург).
Это вполне оправдано, так как именно на пятизвездочные гостиницы чаще всего ложится бремя чистки дорогих эксклюзивных изделий своих постояльцев.
Обращаются к нам за страхованием и химчистки из сегмента малого и среднего бизнеса, но часто их отпугивает высокая франшиза в размере 12500-25000 руб. Химчистки, как правило, заинтересованы минимизировать свои периодические выплаты по суммам порядка 4-10 тыс., однако, по нашему мнению, порча рядового пиджака не представляет угрозы финансовой устойчивости компании и может быть покрыта из собственных средств химчистки.
При заключении договора мы просим компанию заполнить анкету на предмет оборота, видов оказываемых услуг, характера вещей, последних выплатах. На основе данной информации мы готовим коммерческое предложение, учитывающее индивидуальные параметры бизнеса компании. Стоимость полиса страхования на год начинается от 17500 руб.»
«Росгосстрах» также имеет опыт работы с рынком химчистки.
Рассказывает Алина Малышева, начальник отдела страхования ответственности департамента корпоративного страхования «Росгосстраха»:
«Большая часть клиентов «Росгосстраха» данного сегмента – химчистки, специализирующиеся на чистке мягкой мебели,ковровых покрытий, сотрудники которых выезжают к клиентам и проводят чистку на месте. Причем превалируют компании с региональных рынков.
Организации, занимающиеся чисткой мебели, ковровых покрытий, отделки ж/д вагонов, яхт, с выездом к клиенту, страхуют свою ответственность в среднем на суммы от 5 до 10 млн рублей в связи со значительной стоимостью имущества в обработке. Кроме того, деятельность выездных химчисток связана с риском случайного повреждения имущества клиента, не являющегося объектом чистки. Это может быть как разбитая по неосторожности ваза, так и пожар вследствие применения неисправного оборудования.
Обычные прачечные и химчистки, как правило, заключают договоры со страховыми суммами до 3-5 млн рублей. Также часто применяется лимит ответственности на одну вещь - обычно это 100 - 150 тыс. рублей.»
Обратившись за комментариями к самим химчисткам, мы неожиданно для себя столкнулись с проблемой поиска реально застрахованной по данному направлению компании. Кто-то успешно страховался ранее, но забросил, кто-то еще не застраховался, но очень хочет, а вот застрахованных на данный момент не найти. Ни «Диана», ни «Контраст», ни «Лисичка»,ни «Бьянка» данным видом страхования не пользуются. Хотя вопрос ими изучался, и идея сама по себе им интересна.
По словам юриста компании «Диана» Маргариты Рузановой:
«Мы собираемся страховать нашу деятельность, и сейчас рассматриваем предложения. Не устраивает необходимость комплексного страхования: помимо страхования ответственности, нас вынуждают страховать здание и оборудование. Пока это делается нами только для фабрик, находящихся в зданиях, арендованных у Москомимущества.
Актуальна и проблема высокой франшизы в связи с тем, что наши выплаты по браку редко превышают 20.000 руб. Самая крупная выплата за последние 3 года - 32452 руб. связана с небрежным заполнением квитанции. Заказчик впоследствии не признала свою дубленку, заявив, что ее дубленка утеряна».
Говорит Армэн Степанян, Исполнительный директор химчистки «Контраст»:
«Страхование – это международная практика,так что число застрахованных химчисток в России будет только расти. «Контраст» пользуется услугами страхования более 5 лет. Работает с компанией AIG, например. Но страхуем мы в основном имущество, удовлетворяя требования торговых центров, где расположены химчистки, и подвижной состав. Ответственность перед клиентом не страхуем. У нас не такие большие выплаты, да и те редкие. Большое значение имеет заполнение квитанций, особенно на вещи без маркировки или эксклюзивные изделия и дорогие шубы. Если приемщик правильно донесет до клиента информацию о возможных последствиях чистки и возьмет с него роспись, страховых случаев можно просто избежать».
Такого же мнения придерживается и Генеральный директор химчистки «Апетта» (Санкт-Петербург) Сергей Петрачков:
«Мы страхуем имущество, выполняя обязательства перед арендодателями. В страховании ответственности на данный момент смысла не видим: потребитель еще не привык обращаться в суд, а некачественные или неправильно маркированные изделия встречаются часто. От выплат пока лучше спасают опытные технологи и обученные приемщицы, которые могут грамотно составить квитанцию».
Другая картина вырисовывается среди гостиничных прачечных и химчисток. Гостиницы высокого класса уже привыкли страховать свои услуги. В комплексе общей страховки часто прописывается и профессиональная деятельность, в частности услуги химчистки. Говорит Тамара Быструшина, юрист гостиницы «Холидей Инн Сокольники». У нас в «Цюрих Русь» застрахованы наши предпринимательские риски, среди которых и ответственность перед третьими лицами. Так как мы не столь давно открылись, каких либо страховых случаев с нашей прачечной пока не было, но если что-нибудь случиться страховка поможет нам сохранить репутацию и собственные средства.»
Подводя итоги, можно говорить о том, что на сегодняшний день страхование ответственности является недооцененным продуктом на рынке химчисток и прачечных, возможно, в силу непривлекательности условий страхования, а возможно просто потому, что сами клиенты не избалованы вниманием страховщиков.
При этом страхование ответственности представляет определенный интерес для компаний, имеющих дело с дорогими изделиями, ценящих свою репутацию и желающих обезопасить себя от крупных единовременных выплат. Коллеги за рубежом давно с успехом пользуются данным видом страхования, и Россия, повторяя путь запада, к этому придет. Вопрос – когда?
